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Como as empresas de tecnologia deixaram os bancos para trás

Instituições financeiras demoraram a perceber como a revolução digital estava transformando seus negócios

Por Jame DiBiasio - 22/07/2021

Com o mundo de hoje distorcido pela Covid-19, é fácil esquecer a crise financeira global de 2008. Mas este é o momento em que a tecnologia ultrapassou os bancos ao definir os termos de como gastamos, investimos e economizamos. 

Em 2008, os governos ocidentais resgataram bancos comerciais e embarcaram em intervenções massivas na moeda com programas como “flexibilização quantitativa”. Não é por acaso que o protocolo Bitcoin - criando a primeira criptomoeda definida por software, não pelo governo - foi lançado no início de 2009.? 

Os bancos, entretanto, não prestaram atenção a isso. Nem estavam interessados em desenvolvimentos na África: em 2007, uma empresa de telecomunicações queniana lançou o primeiro serviço de pagamentos móveis do mundo, chamado M-Pesa. A estreia do iPhone da Apple foi no mesmo ano e instantaneamente se tornou o item obrigatório da moda para o conjunto inteligente, mas os bancos não viam como isso poderia ser relevante para seus negócios. 

É possível que, sem a crise global, os bancos tivessem percebido esses desenvolvimentos muito mais rápido. As consequências da crise, no entanto, sobrecarregaram os bancos com grande quantidade de novas regulamentações. The City e Wall Street experimentaram um boom de contratações, mas não de banqueiros ou corretores: em vez disso, eles recrutaram centenas de milhares de especialistas em compliance, auditoria e gerenciamento de risco. 

Em outras palavras, os bancos na Europa e nos EUA foram distraídos pela política, danos à reputação e burocracia. Em vez de correr para melhorar seu serviço aos consumidores e pequenas empresas, as instituições financeiras se limitaram a TI desatualizada e à cegueira (ou arrogância) dos operadores históricos. 

Quando os bancos perceberam que as startups do Vale do Silício estavam dominando o seu mercado, já era tarde demais. As empresas de tecnologia, porém, sabiam que os telefones celulares tinham o poder de colocar serviços financeiros no bolso das pessoas - e que uma ótima experiência do cliente colocaria os bancos infelizes na sombra. 

Os bancos demoraram a perceber como a revolução digital estava transformando seus negócios. A primeira evidência de sua ameaça surgiu na China. Aqui, duas empresas de internet gigantes e incrivelmente agressivas, Alibaba e Tencent, adicionaram pagamentos a aplicativos móveis originalmente projetados para jogos, compras e mensagens. 

Rapidamente, um bilhão de pessoas mudaram seus hábitos de consumo para esses aplicativos; embora os usuários ainda precisem reter depósitos em um banco doméstico, os dados - transações, preferências do usuário, hábitos - foram coletados pelas empresas de internet. Os bancos tornaram-se “canos burros”, meros encanamentos. O valor e os lucros correram para os players de tecnologia. 

O impacto no Ocidente não foi tão severo. Os bancos podem não ser populares, mas as pessoas confiam neles com segurança básica, e os bancos ocidentais são muito mais competitivos e consolidados do que os da China. 

Além disso, o primeiro ataque às finanças tradicionais não veio de grandes empresas de tecnologia como o Facebook, mas de “fintechs” de nicho que atacam partes específicas dos negócios de um banco. Essas startups são ágeis, mas não possuem escala de banco ou base de clientes, então os bancos aprenderam a cooptá-las. 

No entanto, as Big Techs estão finalmente entrando na briga. Empresas como Amazon, Facebook e Google têm um grande número de usuários. Embora o público e os políticos tenham ficado muito mais desconfiados dessas empresas, elas estão inseridas na sociedade; neste ano, com a Covid-19, sua necessidade é evidente para todos verem. 

E agora estão indo para as finanças. O Facebook, desejando obter uma página das superapps chinesas, está tentando fazer pagamentos com seu projeto de moeda Libra. WhatsApp, o aplicativo de mensagens de propriedade do Facebook, está se aventurando com bancos na Índia. O Google está fazendo experiências com empréstimos, começando no sudeste da Ásia. A Amazon está fazendo parceria com JP Morgan e Berkshire Hathaway para entrar no setor de seguros. 

Os bancos começaram a recuperar o atraso. Aqueles com os maiores recursos - os JP Morgans, Goldman Sachs e Citis do mundo - estão aprendendo a ser ágeis, a compartilhar dados com parceiros estratégicos e a colocar sua vasta infraestrutura de conformidade para funcionar como uma vantagem contra as empresas de tecnologia que ainda estão aprendendo os regulamentos cordas. 

Bancos comunitários e regionais, cooperativas, associações de crédito e outros jogadores menores, no entanto, enfrentam uma ameaça épica da Big Tech. Para permanecerem relevantes, terão que mudar radicalmente a forma como operam. Eles agora estão jogando o jogo das Big Techs. 

 

Por: Jame DiBiasio

Premiado jornalista financeiro, fundador e editor do DigFin Group. É também autor de diversas obras publicadas, como é o caso de "Cowries to Crypto", em parceria com a OANDA".